기준일
기준일: 2026-10-29 · 모든 숫자는 4% 룰 기준 가정 예시이며 세금·건강보험료·연금은 반영하지 않았습니다.
4% 룰로 계산하면 3억 원은 연 1,200만 원, 월 100만 원의 생활비를 뜻합니다. 생활비가 월 100만 원 이하라면 숫자상 가능한 범위이고, 그보다 많다면 더 큰 자산이나 추가 소득이 필요합니다. 4% 룰은 미국 시장의 과거 데이터에서 나온 경험칙이라 보장은 아닙니다.
📌 핵심 요약
- 4% 룰: 연 생활비 ÷ 0.04 = 목표 자산(연 생활비 × 25)
- 3억 원 × 4% = 연 1,200만 원 = 월 100만 원
- 월 300만 원 생활비는 9억 원, 월 200만 원은 6억 원이 필요합니다(인출률 4%).
3억 원으로 쓸 수 있는 월 생활비
인출률에 따라 같은 3억 원도 쓸 수 있는 금액이 달라집니다. 인출률을 낮출수록 보수적인 계산입니다.
| 인출률 | 연 인출액 | 월 생활비 |
|---|---|---|
| 3% | 900만 원 | 75만 원 |
| 3.5% | 1,050만 원 | 87만 5천 원 |
| 4% | 1,200만 원 | 100만 원 |
| 5% | 1,500만 원 | 125만 원 |
월 생활비별 필요한 자산
| 월 생활비 | 인출률 4% | 인출률 3% |
|---|---|---|
| 100만 원 | 3억 원 | 4억 원 |
| 150만 원 | 4억 5천만 원 | 6억 원 |
| 200만 원 | 6억 원 | 8억 원 |
| 300만 원 | 9억 원 | 12억 원 |
3억 원을 모으는 데 걸리는 기간 (가정)
현재 자산 0원에서 시작해 월 생활비 100만 원(현재 가치) 기준 목표인 3억 원을 모은다고 가정했습니다. 연 수익률 5%, 물가상승률 2%(실질 수익률 약 2.94%)이고, 월 저축액은 물가와 같은 비율로 늘어난다고 가정했습니다.
| 월 저축액 | 도달 기간 |
|---|---|
| 50만 원 | 31년 0개월 |
| 100만 원 | 18년 10개월 |
| 150만 원 | 13년 8개월 |
이 계산이 빠뜨리는 것
- 세금: 투자 소득에는 세금이 붙습니다. 배당·이자는 15.4% 원천징수 등이 적용되며 금융소득 종합과세 정리를 참고하세요.
- 건강보험료·의료비: 직장을 그만두면 건강보험료 부담 구조가 달라질 수 있습니다. 금액은 개인별로 확인해야 합니다.
- 주거비: 월 생활비에 월세·대출 상환이 포함되는지에 따라 필요 자산이 크게 달라집니다.
- 연금: 국민연금 등 수령 예정액은 반영하지 않았습니다. 국민연금공단에서 예상 수령액을 확인할 수 있습니다.
- 시장 위험: 은퇴 직후 시장이 크게 하락하면 4% 룰이 맞지 않을 수 있습니다.
배당만으로 생활하는 경우의 필요 자산은 파이어족 배당 계산기에서 계산할 수 있고, 4% 룰과의 차이는 배당 FIRE 로드맵에 정리했습니다.
💡 과장하지 않기
"3억이면 파이어족"이라는 말은 월 100만 원 수준의 생활비를 전제로 한 계산입니다. 이 글은 투자 권유나 은퇴 시기의 조언이 아니며, 모든 숫자는 가정 예시입니다.
공식 출처·참고
- 계산 도구: 파이어족 계산기
- 국민연금공단(nps.or.kr) — 예상 연금 확인
- 금융감독원 파인 — 금융상품 정보
자주 묻는 질문 (FAQ)
Q. 3억으로 파이어족이 가능한가요?
A. 4% 룰로 계산하면 3억 원에서 연 1,200만 원, 월 100만 원을 쓸 수 있습니다. 세금, 건강보험료, 주거비를 반영하지 않은 숫자라서 월 생활비가 100만 원보다 많다면 부족할 수 있고, 4% 룰 자체가 경험칙이라 보장은 아닙니다.
Q. 파이어족 목표금액은 보통 얼마로 잡나요?
A. 정해진 금액은 없고 연 생활비에 따라 다릅니다. 인출률 4%이면 연 생활비 × 25입니다. 월 200만 원이면 6억 원, 월 300만 원이면 9억 원입니다.
Q. 4% 룰 대신 3%로 계산하면 어떻게 되나요?
A. 더 보수적으로 잡는 방식입니다. 월 100만 원을 받으려면 4억 원이 필요합니다. 같은 3억 원으로는 월 75만 원이 됩니다.
Q. 3억을 모으는 데 얼마나 걸리나요?
A. 월 저축액과 수익률 가정에 따라 다릅니다. 연 수익률 5%, 물가 2%를 가정하고 현재 가치 기준으로 계산하면 월 100만 원 저축 시 약 18년 10개월입니다. 이 글 안의 표를 참고하세요.