적금 vs ETF 적립식 2026 — 월 30만원 3년 넣으면 얼마?

📊 시나리오 1: 정기적금 (금리 3.5%)

계산 공식: 적금 만기액 = 월 투자액 × (1 + 금리) × 기간 보정값

정확한 공식은 다음과 같습니다:

만기액 = 월금액 × 월수 + (월금액 × 금리 × 월수 × (월수+1) ÷ 24)

예시 계산:

• 월 투자액: 30만원
• 기간: 36개월 (3년)
• 연 금리: 3.5% (선정 이유: 2026년 기준금리 인하로 은행 정기적금 평균 3.0~3.8%)
• 원금: 30만원 × 36개월 = 1,080만원
• 이자: 30만원 × 3.5% × 36 × 37 ÷ 24 = 약 74만원
• 만기액: 1,154만원

세금 고려: 이자 74만원에서 15.4% 세금 공제 = 약 62.6만원 실수령

세후 결과: 1,142.6만원

📊 시나리오 2: 배당 ETF 적립식 (SCHD, 예상 배당률 4% + 시세 상승 5%)

계산 공식: 최종액 = 월금액 × [((1 + 월수익률)^월수 - 1) ÷ 월수익률] × (1 + 시세상승률)

예시 계산 (SCHD 기준):

• 월 투자액: 30만원
• 기간: 36개월
• 월 배당률: 4% ÷ 12 = 0.33%
• 예상 연 총수익률: 배당 4% + 시세 상승 5% = 9%
• 원금: 30만원 × 36개월 = 1,080만원
• 예상 배당금 누적: 약 145만원
• 시세 상승 (5% 기준): 약 127만원
• 총 수익: 약 272만원
• 만기액: 약 1,352만원

세금 고려: 배당금 145만원 × 15.4% = 약 22만원, 시세차익 127만원 (250만원 미만이므로 비과세) = 0원

세후 결과: 약 1,330만원

실제 상황별 비교: 어떤 경우 뭘 선택할까?

💰 사례 1: 초보 직장인, 30대 초반, 연봉 3,500만원

상황: 월 30만원 여유 자금이 있고, 3년 후 전셋돈 보증금으로 쓸 계획

추천: 적금 70% + ETF 10% (월 21만원 적금 + 월 9만원 ETF)

• 적금은 현금화가 자유로워 긴급 자금으로 활용 가능
• ETF는 소액으로 시작해 시장 감각을 기르는 학습 기회
• 3년 후 현금이 필요하면 적금을 깨고, 여유가 생기면 ETF를 보유

💰 사례 2: 40대 임원, 연봉 8,000만원, 장기 자산 형성 목표

상황: 월 30만원은 여유 자금이고, 10년 이상 손을 안 댈 장기 투자금

추천: ETF 적립식 100% (월 30만원 모두 SCHD 또는 VYM)

• 10년 복리 효과로 3억원대 자산 형성 가능
• 배당금을 재투자하면 복합 수익률이 극대화
• 은퇴 후 월 배당금으로 생활비 충당 가능 (배당 FIRE)

적금과 ETF를 효과적으로 조합하는 3단계 실행법

1. 목표액과 기간 정하기 — "3년 후 1,500만원 만들기" 같은 구체적 목표를 세우세요. 긴급자금이 필요하면 적금 비중을 높이고, 장기 자산 형성이 목표면 ETF 비중을 높입니다.
2. 월 자금 배분 정하기 — 월 30만원 중 생활비 변동성에 따라 배분을 결정합니다. 예: 월 15만원 적금 (현금성) + 월 15만원 ETF (수익성)
3. 자동이체 설정하고 3년 묵묵히 가기 — 급여 입금날에 자동이체되도록 설정하면 심리적 부담이 줄어듭니다. 중도에 깨거나 포기하면 복리 효과가 극감되므로, 설정 후 3년간 손을 대지 않는 것이 핵심입니다.